Куда нести деньги после снижения ключевой ставки: выгодные вклады и лучшие советы

ЕДЕлена Дудина«РосБалт» искал, как петербургским вкладчикам повысить доход.

Перед заседанием ЦБ по ключевой ставке значительная часть аналитиков была уверена, что регулятор либо сделает паузу в смягчении денежно-кредитной политики, либо замедлит темпы снижения «ключа». В итоге оправдался второй прогноз.

«Ожидаемое повышение налогов поможет снизить инфляцию в среднесрочной перспективе, но в краткосрочной это даст разовое повышение цен. Мы учли все это в своем решении и, во-первых, уменьшили шаг смягчения политики, а во-вторых, повысили траекторию ключевой ставки, которая требуется для возвращения инфляции к 4%», — пояснила глава ЦБ Эльвира Нибиуллина.

Кроме того, по итогам заседания Банк России обновил среднесрочный прогноз: в рамках базового сценария средняя ключевая ставка в 2025 году составит 19,2% (при этом с 27 октября до конца года она прогнозируется в диапазоне 16,4–16,5%). В 2026-м размер «ключа» ожидается в 13%–15% (в июльском прогнозе это показатель составлял 12-13%).

«Дальнейшие решения по ключевой ставке будут приниматься в зависимости от устойчивости замедления инфляции и динамики инфляционных ожиданий. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–5,0% в 2026 году. Повышение прогноза на 2026 год связано с действием разовых проинфляционных факторов», — отмечено в сообщении Центробанка.

Между тем в преддверии заседания по размеру «ключа» банки из топ-10 повысили ставки по ряду вкладов. В частности, МКБ увеличил доходность депозитов на шесть и 12 месяцев, Россельхозбанк — на полгода, «Дом.РФ» — на три месяца, ВТБ — на сроках от шести месяцев до полугода, Сбербанк — от трех месяцев до года, Т-Банк — по вкладу без пополнения от четырех месяцев до двух лет.

«Нужно заметить, что банки не повысили ставки по всем линейкам вкладов, а скорректировали некоторые продукты. А в ряде случаев было замечено одновременное уменьшение доходности по ряду других депозитов», — отметил в комментарии «РосБалту» финансовый консультант Илья Демщиков.

Как полагают эксперты, причин такой корректировки ставок несколько. Прежде всего банки пересмотрели ожидания и вняли сигналу регулятора о более плавном смягчении денежно-кредитной политики. Кроме того, если речь идет о привлечении клиентов на депозиты от шести месяцев, дело может быть в необходимости создания устойчивой базы фондирования.

«Мы традиционно в четвертом квартале наблюдаем усиления спроса на деньги: это время налоговых платежей, подготовки к годовым выплатам, приближения новогодних закупок и т. д. Поэтому включаются механизмы привлечения и удержания средств населения, чтобы распланировать кредитные и расчетные операции до конца квартала, избежать потери пассивов», — пояснил Илья Демщиков.

Также эксперт напомнил, что достаточно часто предложения с самой высокой доходностью содержат ряд условий, в том числе — необходимость быть «новичком» или завести в банк новые деньги (чаще всего речь идет о временных рамках в 90-180 дней), приобрести подписку (от 300-400 рублей в месяц), ежемесячно совершать траты по карте на определенную сумму.

По мнению редакции «РосБалта», на момент написания материала среди наиболее выгодных вкладов в банках, имеющих отделения в Петербурге: «Выгодный старт» от БСПБ (17.7%, срок — на 91 день, сумма до 500 тыс. рублей, для новых клиентов); «Вклад» от «Рокетбанка» (17% на 60 дней и 16% на 90 дней); «Мой дом» от «Дом.РФ» (для новых клиентов или на деньги, которые не были в банке в течение месяца — 16,8% на 91 день, от 1,5 млн рублей — 17%); «Новые деньги» от ТКБ (на деньги, превышают сумму вкладов в банке за последние 90 дней — 16,5%, 61 день, от 50 тыс. рублей); «Времена года» от банка «Ак Барс» (для новых клиентов или тех, кто имел вкладов в течение 90 дней, 16,7%, 121 день, при оформлении «коробочного» продукта и открытии онлайн).

Также есть вклады с более высокими ставками, однако они ограничиваются небольшими суммами и дополнительными условиями «новичковости». Например: «Богатырская ставка» от ПСБ (33%, на 91 или 181 день, отсутствие вкладов и накопительных счетов в банке в течение 180 дней); «Жаркий процент» (31%, на 91 день, до 50 тыс. рублей, отсутствие вкладов и накопительных счетов в банке в течение 180 дней).

Еще одна возможность получить высокую ставку есть у людей, которые ранее не размещали вклады через финансовые маркетплейсы — «Банки.ру» и «Финуслуги». Они могут воспользоваться промо-предложениями с повышенной доходностью.

«Основной вопрос, волнующий вкладчиков: что делать с деньгами. То, что их пока выгодно размещать на вкладах — понятно. Однако выбор срока размещения депозита зависит от нескольких условий. Весьма вероятно, в дальнейшем ставки будут снижаться, поэтому стоит воспользоваться предложениями с высокой доходностью (кстати, скоро начнут появляться и новогодние продукты). При этом важно дифференцировать накопления по срочности вкладов — краткосрочные, среднесрочные, также, возможно, — зафиксировать ставку на срок от года. Это в итоге бывает выгоднее, чем положить все деньги на несколько краткосрочных депозитов. Еще один момент, который важно не упускать из виду — необходимость платить налоги. Поэтому стоит прикинуть, к базе какого года будет относиться вклад, а также размер дохода, который налогом не облагается (он определяется с учетом наиболее высокого за год показателя ключевой ставки)», — посоветовал Илья Демщиков.

Елена Дудина